民间借贷应注意的问题

圆心

近年来，随着经济的不断发展，公民间的经济交往逐渐增多，其中民间借贷最为突出。为保障自身的合法权益，公民在出借资金时应注意以下几个问题：
　　一、审查借款人的资信状况及偿还能力　民间借贷的利率一般高于银行。由于出借人一味贪图高利，认钱不认人，认钱不认事，忽视借款人的资信状况及偿还能力，盲目放贷，结果是赔了夫人又折兵。
　　二、设立担保可以很好地维护自身权益　我国《担保法》规定五种担保方式：保证、抵押、质押、留置、定金。在民间借贷关系中担保主要适用于保证和抵押。当借款人无力偿还时，而由保证人代为履行还款义务，或者要求借款人或第三人提供一定的财产作抵押，当借款人不能履行义务时，债权人可以依法变卖抵押物优先受偿。这样，就给出借人增加了一层法码，出借资金就更加安全可靠了。
　　三、要注意收集证据　民间借贷大部分发生在亲戚朋友之间，有相当一部分是口头协议、君子协定，双方凭良心和信用，没有书面合同，致使出借人的债权得不到实现。有的出借人手里虽有借款人出具的凭证，但凭证不合格也致使债权不能实现。如李某借给王某6000元现金，王某给李某出具的是一张收条。当李某多次催要未果，到法院起诉要求王某偿还借款时，法院以李某持有的凭证不能确定权利义务为由，驳回了他的诉讼请求。
　　四、对利息的约定要合法、明确　在民间借贷关系中，借贷双方最容易产生矛盾的是利息。有关法律规定民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍。还规定公民之间的借款，出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护。另外，我国《合同法》还规定，自然人之间的借款合同对利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。所以，在民间借贷中，对利息的约定一定要符合法律规定，并且要约定明确。
　　五、要在诉讼时效期限内主张权利　诉讼受时效的限制，超过了法定诉讼时效，债权就不受保护。我国《民法通则》规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为2年，诉讼时效期间从知道或应当知道权利被侵害起计算，但是从权利被侵害之日起超过二十年的，人民法院不予保护。有的债权人不知道这一规定，从而丧失了债权，有的债权人碍于情面，不想伤和气，于是一拖再拖，以致丧失了诉讼权，往往使债权难以实现。
　　总之，公民在出借资金时，一定要注意到以上问题，这样当债务人不履行或者难以履行自己义务的时候，债权人才能充分保护自己的合法权益，最大程度地减少损失。

记忆树

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